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如何看惠民保意义及未来发展?

发表时间:2024-06-02 16:18来源:浙江证券研报

一、老龄化加速,医保基金压力持续


我国已步入中度老龄化阶段。国家统计局公布2023年我国60岁及以上老龄人口约2.97亿,占比已达21.1%。按照联合国关于老龄化的划分标准(轻度老龄化社会:60岁以上人口占总人口比重超过10%,或65岁以上人口比重超过7%;中度老龄化社会:60岁以上人口占总人口比重超过20%,或65岁以上人口比重超过14%;重度老龄化社会:60岁以上人口占总人口比重超过30%,或65岁以上人口比重超过21%)已经处于中度老龄化社会。根据国家卫健委的预测,2035年左右,我国60岁及以上老年人口将突破4亿,占总人口比重将超过30%,进入重度老龄化阶段。



基本医保参保人数2023年再次出现小幅下滑,医保基金压力持续。根据《中华人民共和国2023年国民经济和社会发展统计公报》,截至2023年末,参加基本医疗保险人数约133387万人,较上年同期减少1183万人,为连续第二年参保人数下滑。医保基金压力持续提升。


二、惠民保是重要的高性价比的补充医疗保障产品


惠民保基于政府背书提供高性价比的补充医疗保障产品,成为我国多层次医保体系重要组成部分。惠民保自2020年起快速发展,定位为“补充保障”,补充居民个人负担部分的医疗保障,介于基本医保与纯商业健康保险之间。惠民保基于地方政府背书,由商保公司经营,向客户提供高保额、低保费、承保条件友好的惠民产品,实现为居民缓解医疗费用支出压力、缩小保障缺口的职能。根据中国药科大学发布的《2023年惠民保回顾及展望》,截至2023年末,投保及在保期的普惠险产品共计215款,2023年参保人数已达1.6亿,已覆盖全国31个省市及自治区。其中,23个省级行政区共推出39款省级产品,129个地市级行政区共推出173款地市级产品,2个区县级行政区共推出2款区县级产品,成为我国多层次医疗保障体系中不可忽视的健康风险管理金融工具。


三、普惠险为特药保障扩面


普惠险产品着重覆盖创新药品,是基本医保的有效衔接。中国药科大学对纳入研究的普惠险药品目录进行梳理,目前上市的普惠险中共纳入546个药品(其中包括部分特殊食品、创新疗法和医疗器械)。其中特药保障范围除药品之外、新技术、新疗法也被部分普惠险纳入特药保障范围内。从疾病领域来看,目前纳入全国普惠险的538个药品中,主要以恶性肿瘤用药和罕见病用药为主。恶性肿瘤用药数量达到296个,药品数量最多,占比达55%;罕见病用药65个,占比达12%。



四、惠民保仍面临参保率较低的问题


惠民保仍面临参保率较低的问题。通过中国药科大学整理的124款普惠险产品的参保情况看,2022年地市级惠民保产品参保率普遍较低,其中74%的省市参保率低于15%。参保率最高的普惠险产品为丽水的“浙丽保”,2022年参保率高达92%。值得注意的是,浙江省金华市在当前普惠险产品如此热门的情况下,另辟蹊径,推出的“选缴保费法”大病商业补充保险(在金华市大病保险基本保费的基础上,由参保人资源选档缴费,缴费档次分为三档,对应不同的报销比例和范围)激发了金华市基本医疗保险参保人的积极性,参保率达99.9%。


五、加强政府主导作用,设置合理赔付率才能有效推动惠民保长期发展


惠民保具有衔接医保、区域定制、低价惠民等产品优势。在当前人口老龄化、慢病低龄化和低生育率等问题加剧,医保支出长期面临收支平衡压力的大背景下具有重要意义。同时,国民对健康保障的需求日益增长,创新药械企业对更好的支付能力的诉求均体现了惠民保在时代中的重要意义。